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致富三法则  

2012-10-07 12:59:42|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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作者简介:欧利维埃?塞邦

1960 年生,法国最著名的传奇理财师之一。草根出身的他本是一个与好学生无缘,一个在爸爸眼中只能当电视修理工或管道工的普通人,23岁创业,32岁成为百万富翁,35岁提前退休,成为法国最著名的理财师之一,这个让法国人深深着迷的传奇理财故事,激励着人们通过致富改变着自己的命运。他用自己的亲身经历向我们讲述了课堂上学不到的理财之道。

法则一:资产与负债

  资产是所有能够直接或间接为你带来金钱收入,让金钱流入银行户头的有价之物。最常见的资产,以及它们带来的收入如下:

  ●工作和薪水。

  ●只有带来房租收入的不动产才是资产。

  ●有股息的股票。

  ●有利息收入的投资。

  负债是所有缔结的债务、必要开销,以及所有把钱取走的东西。

  最常见的负债和它们导致的花费:

  ●税收制度和税款。

  ●信用贷款和利息。

  ●日常生活所有必要支出:食物、衣服、娱乐费等等。

  ●赡养费、罚款等等。

  分辨资产与收入、负债与支出之间的差别确实十分重要。说得更清楚些,你无法用名下的一间公寓(资产)买面包,而是用出租它的租金。

  一旦了解这个观念,你要用下述的稳赢方程式来持续致富:

  你应该尽可能持有及取得资产,而不是负债。

  谨记三个目标:

  ●增加资产。

  ●控制和减少负债。

  ●让收入永远大于支出。

  奉行这几个基本原则,你的财务决策和行为必然走上正确方向。

  举个例子。缔结信用贷款来购买液晶屏幕,你不只增加负债,还产生固定花费(按月支付),而资产这块一片空白。有违我们的致富法则。

  相反的,如果你贷款购买公寓,贷款虽然让负债加重,却可由公寓的资产价值补足。随着贷款逐渐摊还,利息的比重将不断减少到低于本金。如此一来,从偿付第一次贷款开始,资产的比重即大于负债。

  理想状况是买公寓来出租,用房租收入来缴付全额或部分的贷款月供。在这种状况下,负债(房屋贷款)导致的花费(房贷月供),由资产(公寓)带来的收入(房租)打平。

  你可能会有疑问,假使取得的资产大于负债就能致富,这个方程式看来简单易行,那么富人数量为什么不见增加。只要每个人奉行这个法则,世上再也没有穷人。

  你的理解没有错误,但我不认为多数人真正明白什么是资产跟负债,更别说他们能分辨资产和收入、负债和花费的差别。你可以做个实验。问问周遭的人,看他们拥有哪些资产和负债,又是如何管理它们。你可以从他们的回答判断出各人的财务知识水平,并且明白他们是否有开始致富的能力。有人可能会认为汽车该算是资产,因为随时可以卖掉它。进而认为贷款买车也不为过。

  大错特错。除非汽车能带来收入,不然它只是负债。即使可以将它卖出,它的价值必然会随着时间而降低。因此我要再做出两个特别说明,让你更能清楚分辨资产和负债的差别,让你明白哪一种让你变富有,又是哪一种让你变穷。

  一、只投资有可能升值,以及(或是)能够带来财富和收入的资产。

  二、千万别用贷款购买任何会贬值的东西。

  假如你想致富,你该禁用任何消费性贷款。它们只带来负债,让你越来越贫穷。穷人和中产阶级喜欢用贷款来购买炫耀性的表象财富(大汽车、科技新产品等等)。这些东西只是让你接近财富,而非拥有它;闻得到,却永远触摸不着。

  这些贷款就像脚上拖的大铁球,日复一日越发沉重。它们限制你的行动自由,让你对债权人负有义务。它们不只阻碍你前进,还让你越来越穷。

  即便是无息贷款也不行。因为贷款消费不只是支付利息这么简单。

  贷款的第一个作用是促使你去花自己根本没有的钱,让你错以为自己有足够的钱去消费。只要是负债,不管需不需要支付利息,千万别使用消费性贷款。更何况借贷不会是免费的。贷款实际上是卖方跟金融机构合作的服务。后者由统计得知某些免息贷款申请人会延长贷款期限。一旦这么做,得开始付费,且是昂贵费用。

  那么需要因此放弃生活享乐吗?当然不需要。人生本就是体验,应该尽情享受生活乐趣。但是你该奉行正确行为,也就是先致富后花钱。假如你颠倒顺序,你会两头落空。

  还有更糟的状况。你如果在经济拮据时,以借贷偿还债务或是其他贷款,那是财务自杀(我认识不只一个人这么做)。即使你有遵守义务的善意与诚意,事实上,你只是逃避、拖延,让问题更为严重。

  假如你落入这种境地,势必得缩衣节食一段时间。找你的债权人协商(通常比你以为的还简单)、找份兼差工作、加班,脱离这个恶性循环时,别忘了记取教训。

  你可能会认为还债这件事实际上很难做到。

  仔细想想,一天到晚付利息、办贷款会比致富来得简单和理所当然吗?

  如果你有负债,你的当务之急是尽可能清偿所有债务。我强力建议你不要找朋友或父母借钱,借钱不但是赔掉这些钱的最好方式,也阻碍你解决问题。相反的,我建议你采取这套行动计划:

  ●列出所有负债,打电话给债权人。跟他们说明状况以及你打算清偿的方式。不管你的债权人是银行或个人,他们总是喜欢跟愿意承担责任的人说话,而不是避接电话的人。

  ●趁负债物品还有价值时卖掉它们。假如你有一部大车,卖掉它,改买小车,或是改搭大众交通工具。

  ●提拨所得的10%先支付给自己,把它们投入(可不是你欠钱的那家银行!)我后面会提到的致富工具。这样一来,你开始储蓄和累积财富,就算你还在负债,也有致富的权利!

  ●再拨出所得的10%付给债权人,直到所有债务还清为止。假如有些债主大声咆哮,这是正常的事。别被他们吓到。你要知道,他们宁愿你多少还一些钱,而不是分毫不还。不过,你该继续努力。找回自尊的唯一方式是彻底履行义务。你偿还的每一块钱都有助债务总额减少。如果你什么也不做,积欠的债务金额还是一样。

  重要提示:如果你有暂时的经济困难,千万别出售资产来偿还债务,尤其是带来收入的资产。请记得资产(你的财富)和金钱是完全不同的两码事。它们都是你的财产。假如你出售资产来解决金钱问题,你便踏出错误的一步,你会越来越穷。

法则二:尽可能让你的钱产生更大价值

  如果你用贷款买入负债,以下是你的现金流向。你一拿到薪水,缴完税,偿还每月应缴的贷款,只能用剩余的钱支付日常所需。假设你应付的贷款和税金总额高于或者等于收入,你根本没有余钱来支付必要开销(衣服、食物、房租等等)。这是典型的过度负债例子。

  相反的,如果你负债是为了购买带来现金收入的资产,这笔新增收入不只可以用来支付购买费用,你也可以逐渐清偿相关费用,包括贷款,假如还有余钱,还可以用来缴税!

  “如果我理解得没错,跟偿还负债比起来,取得资产要付的税金反而更少。”

  这么说有点简化,不过确实如此。也得依你的收入水平而定。不过要是你懂得运用对自己有利的条文,你可以减免税负,并将省下的钱再用来购买资产。故事的启示并非少付一点税,而是……

  用来购买资产的一块钱比用来偿付负债的一块钱更有价值……

  大家才会疑惑为什么富人总是越来越富有!

  结论:取得资产,你会越来越富有。偿付负债的话,你会付出较多税金。尽可能让你的钱产生更大价值,你会加快致富速度。

  法则三:低付出高收益和高付出低收益

  既然我们谈到富人与穷人的不平等,我提议再停留在这个主题一会,让我问你另一个问题:依你之见,谁花费更多时间工作?打高尔夫球的富人,还是在工厂工作的穷人?

  “显然是穷人,因为富人用不着赚钱。”

  你为什么说富人用不着赚钱?他们也有日常必要开销,不管是食物或屋子。

  “应该说富人不用去工作也能赚钱。”

  你猜得很接近了。事实上,他们花较少的力气就能赚钱。而且赚进越多,花的力气越少!为了证明这句话,让我举一个典型的例子,把公寓租给房客的房东。依你之见,要变富有的话,哪一方花费较少的力气?

  “显然是房东。因为他只要收租金,而房客得工作来付房租。”

  完全正确!我甚至要补充一点,房客卖力工作来让房东变有钱。前者总是得更卖力工作来支付越涨越高的房租,而他最后什么也得不到。后者每个月只要花几分钟确认房租确实汇入户头,随着房租越调越高,他也越来越有钱。

阻碍致富的三个基本因素:

  1首先是缺乏教育。这里指的不是学习水平,而是金融知识。很明显我们都没有受过任何有关理财方面的教育,尤其在学校里面。

  2 其次是人们的托词和借口“金钱买不来幸福”。即使许多人都承认幸福离不开金钱。

  3有些人对致富的看法根深蒂固,认为这根本不可能做到。他们不但不愿知道如何致富,甚至不想做出任何改变。其实,学习致富并不比学游泳难多少,我们只需要知道该做些什么即可。

 

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